Кешбек: як програма руйнує банківську таємницю

Національний кешбек: як державна програма розкриває банківську таємницю українців

Прем'єр-міністерка Юлія Свириденко фактично підтвердила те, про що раніше попереджали експерти: програма "Національний кешбек", яка відшкодовує частину вартості продуктів харчування, господарчих товарів, а тепер і пального, призводить до розкриття банківської таємниці українців. Це стало очевидним після допису прем'єрки, де вона деталізувала, якими автомобілями володіє більшість громадян, що скористалися кешбеком на пальне.

Деталі розкритої інформації

У своєму Telegram-каналі Юлія Свириденко опублікувала такі дані:

• Понад 91% учасників програми є власниками авто масового сегмента.
• Серед найпоширеніших моделей — Volkswagen Passat і Golf, Renault Megane, Skoda Octavia і Fabia, Ford Focus, Daewoo Lanos, а також автомобілі ВАЗ.
• Більшість цих авто мають вік 10-20 років.
• Понад 80% транспортних засобів обладнані двигунами об’ємом до 2,5 л.

Якщо ці дані реальні, а не є припущеннями, виникає логічне питання: звідки уряд отримав таку детальну інформацію? Як Кабінет Міністрів може знати, якими автомобілями користуються власники карткових рахунків у різних комерційних банках?

"Дія" та доступ до персональних даних

Мережі автозаправних станцій (АЗС) не фіксують марки автомобілів своїх клієнтів. Однак, ця інформація міститься у персональних даних громадян в окремих державних реєстрах. До цих реєстрів має доступ застосунок "Дія", через який відбувається авторизація у програмі кешбеку.

Теоретично, "Дія" була створена для зручності конкретного користувача-громадянина, дозволяючи бачити всі свої документи з різних держреєстрів на екрані смартфону. Проте її дані не призначені для використання державним апаратом. І, тим паче, вся ця персональна інформація не має розголошуватись!

Здається, правнича теорія мало кого цікавить в уряді, який декларує боротьбу проти російської диктатури, зокрема цифрової. У результаті, для нашої правової і вільної держави, волелюбна українська людина виявляється повністю ідентифікованою — з усіма її рахунками та майном — навіть під час заправки бензобаку.

Контекст: Чому уряд розкрив ці дані?

На старті впровадження програми "Національний кешбек", яку багато хто вважав вкрай популістичною та навіть шкідливою з економічної точки зору, уряд зіштовхнувся з хвилею критики. Зокрема, економічні експерти звинувачували чиновників у тому, що за державний кошт буде фінансуватися пальне для власників елітних, багатолітражних автомобілів. Ця теза широко розійшлася заголовками українських ЗМІ.

Проте український Кабмін, попри шквал критики, продовжує підтримувати цей інструмент, намагаючись всіляко виправдати його примарну доцільність. Заява прем'єр-міністерки була зроблена саме задля "відбілення" цієї економічної ініціативи. Вона прагнула показати, що економісти виявилися неправі, і за державний кошт фінансується пальне переважно для власників автомобілів нижче середнього класу. Серед них майже немає Mercedes, Audi, Lexus, а тим паче Bentley та інших шикарних марок. Якщо такі й є, то вони становлять лише "ефемерні 9%" (хоча цікаво, яку частку власники люксових авто займають серед усіх українських водіїв – питання риторичне).

Отже, за словами Свириденко, кешбек отримує переважно простий робочий клас. Чи є це справжньою та щирою турботою про населення? Ні, не так.

Розголошення інформації: ризики для приватності

Розголошення інформації про марки автомобілів було емоційним та недалекоглядним піар-кроком. Він показав, що наші з вами дані — людей, які повелися на легкі гроші кешбеку — більше не є персональними. На якому авто ви їздите, яким ще майном володієте, які суми зберігаєте на своїх банківських рахунках та у сейфах — це все вже відомо "Великому Брату", який, як відомо зі слів класика, неупинно за вами стежить.

Додайте до цього дані про ваші хвороби з електронної системи охорони здоров’я. Чи вірите ви ще, що ваше життя належить вам? Чи скоро прем’єрка розповість, до яких лікарів їздять на своїх авто отримувачі кешбеку?

Принципи банківської таємниці та їх порушення

Суть банківської таємниці полягає саме в тому, що інформацією про особу власника рахунку володіє лише банк. Якщо з’являються законні підстави розкрити дані про рахунок — наприклад, підозрілі транзакції, величезні суми переказів тощо — тоді держава має можливість через рішення суду з’ясувати, хто саме є власником конкретного рахунку. Лише після цього, з держреєстрів, отримуючи відповіді на законні запити від відповідальних чиновників, можна встановити відомості про майно цієї особи, її сімейний стан та все інше. Принаймні, це законний офіційний шлях.

Тобто, жоден чиновник не має права знати, ким є і чим володіє (зокрема, яким авто) власник рахунку, на який здійснюються перерахування будь-яких кешбеків! І навіть якщо держава має способи обійти передбачений законодавством шлях отримання інформації про свого громадянина, цим вже точно не варто хизуватись з найвищих трибун!

Плани Мінфіну щодо банківської таємниці та масштаби проблеми

Банківська таємниця українців — взагалі, дуже цікава історія. Український Мінфін неодноразово підкреслював, що має намір послабити її — з метою, звісно ж, захисту людей від шахраїв, але першочергово — боротьби з ухиленням від сплати податків. Цей намір навіть було зафіксовано у Національній стратегії доходів України. Повідомлялось, що Мінфін навіть дав відповідну обіцянку нашому ключовому кредитору — МВФ. Реакція суспільства та експертного середовища була бурхливою, тож відповідні ініціативи поспіхом згорнули та нібито про них забули. Проте Мінфін від своїх планів не відмовився і буде йти до своєї мети. Хоча, виходить, нащо вся ця показуха?

Скажіть, а ви, при отриманні картки нацкешбеку, давали згоду на набуття статусу ПЕПа (не обіймаючи при цьому державні посади) — тим самим потрапляючи під лупу фінансового моніторингу?

Загалом, програмою "Національний кешбек", станом на квітень 2026 року, користуються понад 4,5 мільйона українців. На території України проживає до 30 мільйонів людей, за приблизними оцінками демографів. Отже, принаймні 15% українців, що проживають у нашій державі, відкрили державі доступ до своєї банківської інформації та, по суті, відмовились від приватності. І про це наша молода енергійна прем’єр-міністерка сама повідомила.

Втім, хоча я, авторка цих слів, не користуюсь кешбеками і державними картками — та чомусь зовсім не маю впевненості, що для будь-якого чиновника нашої корумпованої держави мої особисті фінанси, майно і навіть медичні діагнози — таємниця. Швидше, навпаки.